低収入でもできる貯金の仕方・節約術5選！簡単にお金が貯まるテクニックを解説

低収入だと、経済面に不安を感じて貯金したい気持ちが強まる人も多いです。ただ、収入が低くて貯金できず、悩んでいる人もいるでしょう。

そこで本記事では、低収入でもできる貯金方法や簡単にお金が貯まる節約術などを解説していきます。

実際、同じ手法で年収300万円の僕が「700万円の貯金」に成功しているので、内容の信憑性は保証します。貯金100万円越えも夢ではありません！

低収入でもできる！貯金までの全5ステップ

結論、以下の手順を踏めば、低収入でも簡単に貯金できるようになります。

では、各ステップについて詳しく解説していきますね。丁寧に1つずつこなしていきましょう。

ステップ1．家計簿をつけて毎月の収支を把握する

まずは、貯金する土台作りとして家計簿をつけて毎月の収支を把握するところから始めましょう。

特に、支出の把握がかなり重要です。
毎月の支出を割り出すことで、「どこにどれだけお金を使っているか」が明確化されます。

家計簿をつけるならアプリがおすすめ

家計簿をつけるなら、やはりアプリがおすすめです。

手書きでも家計簿はつけられますが、正直やってられないほど手間がかかります。間違えたときの修正もしにくいので、手書きにこだわりがなければ家計簿アプリを使いましょう。

家計簿アプリを色々試して、しっくりきたものを利用してみてください。

家計簿の枠の決め方

家計簿の枠の決め方ですが、大まかでOKです。

たとえば、ガス/水道/電気は「光熱費」、スマホ/Wi-Fiは「通信費」みたいに、同じジャンルでまとめるといいでしょう。細かく分類しすぎると、家計簿をつけるのに手間がかかりやすくなります。

	内容
家賃	賃貸料金・駐車場代
光熱費	水道・ガス・電気代
通信費	スマホ・Wi-Fi代
食費	食材費・外食費・コンビニ代
日用品	トイレットペーパー・コンタクト・薬など
お小遣い	遊び代・友達と遊んだときの飲食代・交通費など

家計簿をつけるときは「正確性」が超重要

毎月の収支を把握するときに重要なのが、1円単位で細かく正確に家計簿をつけて調べること。

面倒だと感じて「ある程度分かればいいや」ではダメです。電車代からサブスク費、コンビニ代まで、お金を使ったところは全て家計簿をつけましょう。

正確に把握しておかないと、この後おこなう費用削減や予算配分が難しくなるからです。

水道/ガス/光熱費は平均価格で考えてもOK。気になるなら、1か月単位で家計簿をつけましょう。

先月分などの生活費が分かれば最高ですが、レシートなどを捨てている人が大半でしょう。そのため、次の1か月間を使って正確に家計簿をつけてみてください。

ステップ2．余分な費用があれば削減する

家計簿をつけて1か月あたりの生活費を把握できたら、次に余計な費用を見つけて削減していきましょう。

無駄だと感じる費用は人によって異なるので、「絶対に削減した方がいい」とは言い切れません。自分が少しでも不要だと感じた費用を削減してみてください。

ステップ3．毎月の予算配分をおこなう

余計な費用を見つけて削減したあとは、毎月の予算配分をおこないましょう。

予算配分をおこなうときは、ある程度の枠を決めて大まかなに設定すればOKです。細かく予算配分すると手間がかかり、貯金を継続しにくくなる原因になりかねません。

	費用(税込)
家賃	4.5万円
ガス/水道/光熱費	1.5万円
通信費	0.5万円
食費	2万円
日用品	0.5万円
お小遣い	2万円
合計	11万円

なお、普段の生活と削減した費用からかけ離れた予算配分だと、生活が苦しくなって貯金の継続が難しくなります。実際に予算を組んだうえで生活を想定しつつ、調整しながら配分を決めましょう。

どうしても予算が手取り以上になる場合

毎月の予算配分がどうしても手取り以上になる場合は、厳しいことを言いますが生活水準が高すぎます。自分の生活水準に合わせて、予算を削減しましょう。

予算削減がイヤなら転職・副業で収入アップを狙おう

「これ以上予算を削りたくない」という場合は、副業や転職で収入アップを狙いましょう。

転職は手軽に年収アップが狙える

メリット	デメリット
大幅な年収アップが狙える キャリアアップも狙える 残業や休日出勤の改善が見込める 福利厚生の改善が見込める	会社の退職が必要 時間がかかる 人間関係の再構築が必要

一番手っ取り早いのは転職です。

転職すれば、現状より年収が高くなる可能性があります。実際、株式会社リクルートの調査「転職時の賃金変動状況」によると、転職した35.8％の人が前職と比べて賃金が1割以上増加したようです。

今は優秀な転職エージェントが充実しており、無料で専門スタッフに手伝ってもらえるので、年収アップを狙った転職活動も以前より楽におこなえます。

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副業は年収アップの即時性が高い

メリット	デメリット
余裕を持って準備できる 収益アップまでが早い 新しいスキルアップが見込める フリーランスになれる可能性がある	本業に支障をきたす恐れあり 自由時間が少なくなる

今の会社が働きやすいなら、副業で年収アップを狙うのもおすすめです。

副業なら、会社に勤めつつもスキマ時間でお金稼ぎができます。今はブログや動画編集など、在宅でできるネットビジネスも増えているので、気軽に始められます。

都市圏なら、ウーバーイーツなどのフードデリバリーで稼ぐ手もあります。

手軽に副業するなら、スキマバイトが手っ取り早いです。タイミーなら、自分の好きな時間に面接なしで出稼ぎにいけます。
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ステップ3．毎月貯金できそうな金額を明確化する

1か月あたりの予算配分が決まったあとは、毎月貯金できそうな金額を明確化しましょう。

基本的には「手取り-予算合計額」で計算すればOKです。毎月の貯金額を把握できれば、1年間に貯まる金額も自然と導き出されます。

ここで重要なのは、絶対に毎月の貯金額を減らさないことです。貯金額を減らすと、意思が弱まって継続できなくなる可能性が高まります。

ステップ4．先取り貯金をする

貯金額が決まったら、いよいよお金を貯めていきます。

どれだけ予算や貯金額を決めても、手元にあると使ってしまうのが人間です。そのため、低収入が貯金をするなら先取り貯金を活用しましょう。

先取り貯金とは、事前に決めた金額を別口座に移して貯金することです。給料が入った日に先ほど決めた貯金額を別口座に移し替え、余った金額で生活をやりくりします。

先取り貯金は自動化がおすすめ

先取り貯金をおこなうときは、自動化させることをおすすめします。

自動化すれば、わざわざ自分で別口座に移動させずとも、勝手に先取り貯金をしてくれます。先取り貯金で無駄な手数料を支払うこともなくなるので、まさに一石二鳥ですね。

先取り貯金を自動化する方法は、主に「自動入金サービス」「自動積立定期預金」「財形貯蓄制度」の3種類があります。

先取り貯金の預け先は「楽天銀行」か「住信SBIネット銀行」がおすすめ

先取り貯金の預け先は、「楽天銀行」か「住信SBIネット銀行」のどちらかを選べばOKです。

どちらもネット銀行なので、様々なコンビニですぐに引き出せるほか、手数料も数回無料。また、自動入金サービスの手数料無料化の条件も簡単です。

新NISAとの相性もいいので、ぶっちゃけ他の銀行を選ぶ余地がありません。

	楽天銀行	住信SBIネット銀行
ATM手数料	最大7回無料/月 ※残高10万円以上の入金が必要	最大20回無料/月 ※何もせずとも2回/月無料
他行への振込手数料	最大月7回無料 ※残高10万円以上の入金が必要	最大20回無料/月 ※何もせずとも1回/月無料
金利	最大年0.28%	最大年0.2％
特徴	楽天ポイントが貯まる	目的別口座を最大10個作れる

ステップ5．設定予算での生活を継続・習慣化する

あとは設定した予算内の生活を継続・習慣化するだけですが、これが一番の難所です。

特に、最初の1～3か月は節約生活が苦しいと思います。途中で「辞めたい」「お金を使いたい」と感じる日もたくさんあるでしょう。

しかし、ここで辞めたら努力が水の泡に。せっかく変わろうと思ったのに、貯金できない今の生活が続いて、後々後悔するはずです。

予算内の生活や家計簿は、継続していくうちに慣れていきます。モチベーションを保てるよう、「毎月3万円貯めたら3年後に100万円貯まる」という嬉しい未来を想像するなどして、低収入でも貯金できる人になれるよう踏ん張りましょう。

低収入でも簡単にできる節約術5選

低収入であれば、少しでもお金を使わないよう節約生活を心掛けたいところ。以下の節約術を試して、低収入でも貯金できる人に生まれ変わりましょう。

節約術1．コンビニや外食の回数を減らす

低収入が簡単にできる節約術は、「コンビニや外食の回数を減らす」です。コンビニや外食は手軽に食事ができる分、価格が高めに設定されています。

たとえばコンビニにおにぎり1つ購入すると150円程度かかりますが、自分で作れば50円程度。なんと、約3倍もの価格差があります。

コンビニや外食の回数を減らして自炊を増やせば、食費節約に大きく貢献します。肉と野菜を炒めるなど、簡単なところから自炊を始めてみましょう。

節約術2．お小遣い制を導入する

低収入が簡単にできる節約術として、お小遣い制を導入する方法も挙げられます。

お金が貯まらない低収入の人がよくやってしまうのが、「自分の好きなものを好きなだけ買ってしまう」こと。ゲームや漫画など欲しいものを購入して、どれだけお金を使ったのか把握していないケースが多いです。

そこで、お小遣い制の出番です。1か月間で自分が自由に使えるお小遣いを事前に設定しておくことで、無駄遣いが少なくなります。

お小遣い制の設定方法

お小遣い制を設定するには、いくつか自分ルールを決めておくのがおすすめです。

ルールを決めてお小遣い制を導入すれば、甘えをなくして「お金を貯める」という本来の目的を達成しやすくなります。

生活スタイルは人それぞれなので、お小遣い制のルールも異なります。僕の自分ルールを参考にしつつ、自分の生活に合ったお小遣い制を導入してみてくださいね。

節約術3．日用品をセール時にまとめ買いする

低収入がしておきたい簡単にできる節約術は、「日用品をセール時にまとめ買いする」です。

トイレットペーパーやティッシュ、洗剤など、日用品は日常生活において必須。日々使うものは、セールでまとめ買いした方が割引やポテンシャル還元が付いてお得です。

節約術4．お得商品をむやみに購入しない

お得商品をむやみに購入しないことも、低収入がしておきたい簡単にできる節約術の1つです。

ショッピングモールやネット通販など、商業店では日々様々なセールを開催しています。本当に必要なら購入してもいいですが、「お得だから」という理由だけなら避けたほうがいいでしょう。

特に、「お菓子の詰め合わせセット」「服の福袋」あたりは絶対NG。好きなお菓子や服を単体で購入した方が、よっぽど幸福度が高いです。

お得と言えども、お金は減ります。
年末年始のバーゲンセールで散財していては、一向に貯金はできないと考えましょう。

節約術5．なるべく現金を使わない

低収入がしておきたい簡単にできる節約術は、なるべく現金を使わず、クレジットカードや電子マネーを活用するのもおすすめです。

クレジットカードや電子マネーは、購入時にポイント還元がついて、お得に買い物できます。サービスによっては、ネットショッピングの還元率が高くなったり、割引クーポンが配布されたりする場合も。

また、現金と違って買い物をスムーズにおこなえます。いちいちお金を引き出す手間がなくなるほか、チャージ形式なら使いすぎも防げて一石二鳥です。

おすすめは、やはり楽天カードと楽天ペイの組み合わせです。

「楽天カードで楽天ペイにチャージ→楽天ペイで決済」の流れで、どの電子マネーよりも高い最大1.5％の還元を受けられます。楽天ポイントカードの対象店舗なら、さらに1％追加されます。

低収入で貯金をするメリット

低所得者が貯金をするメリットは、主に以下の3つです。

精神的なストレスが緩和する

低所得者が貯金をすると、精神的なストレスが少なくなります。

収入が少ないと、どうしても経済面が気になるところですよね。今の暮らしはもちろん、将来や老後に漠然とした不安感を覚える人も多いでしょう。

しかし、貯金さえあれば、仮に仕事をやめても一定期間は生きていけます。低収入ほど経済面の不安を覚えるので、貯金があることで精神的なゆとりを持てます。

予期せぬ出費にも対応できる

低所得者が貯金するメリットとして、予期せぬ出費にも対応できる点も挙げられます。

たとえば、生活で必需品ともいえる冷蔵庫が急に壊れた場合、貯金がなければ購入するのも一苦労です。その点、貯金があれば低収入でもお金を用意できるので、すぐに冷蔵庫を買い替えられます。

今でこそ生活できていますが、将来何が起こるか分かりません。低収入は手取りが少ないので、予期せぬ出費にも対応できるよう、貯金しておくことをおすすめします。

自己管理能力・自己効力感が向上する

自己管理能力・自己効力感が向上することも、低所得者が貯金するメリットの1つです。

低収入で貯金ができるということは、少ない予算から出費を逆算して生活できている証拠。自己管理能力が高くなるので、仕事や人間関係も円滑に進められるようになります。

また、低年収が貯金に成功すると「こんな自分でもお金を貯められた」「自分でもやり遂げられる」という成功体験が残り、自己効力感の向上にも期待できます。

自己効力感が高くなれば、困難な課題やトラブルが立ちはだかっても、すぐに立ち向かえる強さを手に入れられます。仮に失敗しても、成功するための行動を即材に考え、実行できる行動力も身に付きます。

低収入で貯金をするときの注意点

低収入で貯金をするときは、以下の3つに注意しましょう。

三日坊主にならない

低収入で貯金をするときに一番注意してほしいのが、三日坊主にならないことです。

三日坊主になれば貯金できなくなるだけでなく、「やっぱり自分にはできないんだ」という劣等感が刻み込まれるので、今後何をするにしてもマイナス方面でしか考えられなくなる可能性があります。

低所得者が貯金を成功させるには、忍耐が何よりも大切です。三日坊主にならないよう、貯金を継続させる意志を強く持ちましょう。

生活費を切り詰めすぎない

低収入で貯金をするときは、生活費を切り詰めすぎないよう注意しましょう。

頑張って貯金しようと生活費を切り詰めることが大切ですが、やりすぎると継続できません。低収入での貯金は継続が重要なので、生活費を切り詰めすぎると逆効果になる恐れがあります。

生活費は少し我慢できる程度に切り詰めて、貯金の継続率を高められるよう意識しましょう。

新NISAはある程度お金が貯まってから

低収入で貯金をするときに、新NISAを思い浮かべる人も多いでしょう。もちろん新NISAは最高な制度ですが、始めるならある程度お金が貯まってからにした方がいいです。

なぜなら、お金がない状態で新NISAを始めても続かない可能性が高いから。

そもそも、新NISAは10～15年の長期的な利用を大前提としています。貯金がない状態で始めると、急な出費が発生したときに、新NISAのお金を使うしかありません。これだと、新NISAの利用価値は低いです。

新NISAを利用するなら、まずは急な出費にも対応できるよう、生活防衛資金を貯めてからにしましょう。

低収入で貯金・節約するときのよくある質問

手取り15万でいくら貯金できる？

手取り15万だと、貯金できるのは1～2万円程度と考えましょう。年間だと20万円程度です。

生活スタイルによってはもう少し貯金額を増やせますが、これ以上だと日常生活に悪影響が出る恐れがあります。

1年で100万円貯めている人の割合は？

令和5年の金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査」の調査データによると、1年で100万円貯めている人の割合は、単身世帯・二人以上世帯ともに50％前後です。

年収別で比較すると、以下のとおりです。

 単身世帯の年間貯金額

年収	年間の貯金額
	100万円以上	100万円未満	無回答
無収入	17.3%	77.3%	5.4%
300万円未満	45.1%	53.0%	1.9%
300～500万円未満	40.6%	56.3%	3.1%

 二人以上世帯の年間貯金額

年収	年間の貯金額
	100万円以上	100万円未満	無回答
無収入	12.2%	68.1%	19.7%
300万円未満	50.9%	46.1%	3.0%
300～500万円未満	34.9%	61.5%	3.6%

年収300万円未満の低所得者でも、単身世帯は45.1%、二人以上世帯は50.9%の人が1年で100万円以上貯金しているようです。一方、無収入で年間100万円貯金できている人は20％以下となります。

100万円を貯めるには何か月必要？

100万円を貯めるには、1か月あたり何円貯金するかによって異なります。

1年間で100万円貯めるなら、ひと月に約8.3万円を貯金しなれけばなりません。

30歳までにいくら貯金しておけばいい？

30歳の場合、貯金額は400万円を目安にするといいでしょう。

というのも、総務省統計局がおこなった調査「家計調査年報（家計収支編）総世帯及び単身世帯の家計収支（2024年）」によると、総世帯の支出は月平均25万929円です。

30歳になると、結婚や病気、失業といったライフイベント・イレギュラーが発生するケースが多くなります。総支出の1年分を貯金しておけば、急な出費にも余裕をもって対応できます。

総世帯の支出が月平均25万929円なので、約25万円×12か月＝300万円という計算です。

まとめ｜低収入で貯金・節約する方法

今回は、低収入が貯金・節約する方法について解説しました。

低所得者であっても、やり方や節約術さえ抑えれば、貯金は十分できます。着実に貯金できる方法なので、人によっては1～2年間で100万円を貯められる場合もあるでしょう。

節約や貯金を成功させるには、継続・習慣化が何より重要です。しっかり習慣化する意識をつけて、低収入でもお金を貯められるよう努力してみてくださいね。